学資保険の選び方・特徴

「はじめての出産、かわいい我が子・・・！」

やりたいことはやらせてあげたいし、万が一の時の保障も確保してあげたいですよね。

ママ友に聞くとみんな始めているという学資保険。なんとなく必要とわかっているけど検討を先送りにしていたりしませんか？実は早くから加入するこでもメリットがあるものなんです。

「もっと早くはじめていればよかった！」ということの無いように、しっかりポイントについて確認しておきましょう。

学資保険にはいる目的

最初に、学資保険という保険商品について確認していきます。学資保険とはお子様の教育資金のための貯蓄性を備えた保険です。保険料を払い終わった際に満期保険金を受け取れるほか、進学時にお祝い金が受け取れるタイプのものもあります。どんな種類の学資保険を選ぶかを考える前に、まずはどんな目的で使用したいかを考えることが大切です。

＜主な目的＞

1. お子様の教育資金の準備のため
2. お子様のケガや病気に備えるため

学資保険を検討される方の大半は「1.お子様の教育資金の準備のため」だそうです。お子様のケガや病気もカバーできると安心ですが、このように保障内容を増やしていくと貯蓄性は下がります。つまり、満期になった際に受け取れる金額がやや下がってしまうのです。保障内容については、他に契約している保険がある場合は兼ね合いも踏まえて検討しましょう。学資保険そのものにどこまで求めたいのかを明確にしておくことが重要です。

また、学資保険では原則、保険料払込免除の特則が付帯されます。つまり、ご契約者（多くの場合は親御さん）に万が一のことがあった際に、それ以降の保険料の支払いが免除されるということです。一方で、保障は継続されるということです。この点も大きなメリットになりますね！

選ぶ際のポイント

目的を明確にしたら、実際に保険商品を選んでいきます。選ぶ際にチェックすべきポイントは以下の3点を参考にしてください。

1. 返戻率

返戻率とは「払った保険料に対して、どれくらい戻ってくるのか」を表す指標です。以下の計算式で求められます。

返戻率（％）＝受け取れる金額÷支払う金額 × 100

受け取れる金額は、満期保険金やお祝い金の総額です。

つまり返戻率の数値が高いほど、より貯蓄性の高い商品であるということになります。

学資保険の中には返戻率が100を超えている商品もありますが、医療保障や死亡保障等の特約をつけることで返戻率が下がるケースもあるので、注意してください。

2. 満期

一般的には満期時に満期保険金を受け取ることが可能になります。そのため、いつのタイミングで保険金を受け取りたいのかを決めておく必要があります。

お子様が小さいうちはどのような進路をたどるか予測が難しい面もありますが、一般的には大学受験前後のタイミングで教育費用が高額になることが多いです。入学後の授業料の他にも、併願校への納付金や受験料だけでも一時的に家計の負担が増えてしまいます。そのため、受け取りタイミングは大学進学時の前後に設定しておくと安心かもしれません。

また、幼稚園・小学校・中学校・高校・大学と、それぞれの入園・入学タイミングで保険金を受けとれるタイプのものもあります。私立校進学の場合は中学や高校でも教育費や備品購入で家計に負担がかかる可能性がありますので、必要に応じて検討してください。

3. 払込期間

いつまでに保険料を払い終えるのか、という観点も非常に重要です。

一般的に学資保険は満期時に払込期間が終了します。しかし、商品によっては一括払いや短期払いが設定できるケースもあります。先に支払いを完了させるメリットは主に返戻率の高さです。お子様が小さいうちはイメージしにくい点もありますが、成長過程に応じて家計の支出も変動していきます。払込期間を意識して無理のない金額と期間を設定しましょう。

いつ加入すればいいか

学資保険の選び方「返戻率・満期・払込期間」のポイントを押さえたら、いつの加入が望ましいか考えていきましょう。満期や払込期間については、あくまでも無理のないスケジューリングが必須ですが、返戻率については開始時期によっても大きく変動するため注意が必要です。

返戻率が高くなりやすいのは【早期の加入】です。

学資保険に限らず保険というのは、契約者や被保険者の年齢が若ければ若いほど、保険料が抑えられるという特徴があります。死亡や疾病のリスクが低いことがその理由です。また、お子様が幼稚園、小学校と進学していくと運動時のケガのリスクも増えていきます。保険加入時には契約者と被保険者双方の健康状態が問われますので、実際にケガがあった後では保険料の増額のみでなく加入が難しくなる可能性も否定できません。

学資保険は一般的にお子様が0～7歳の間が加入可能期間となっていますが、妊娠中から加入できる保険商品も増えてきています。大切なお子様のことですから、妊娠中からしっかり知識をつけて準備ができると安心ですよね。

おすすめの学資保険は？

学資保険の返戻率は、上記でご紹介したように加入のタイミングや支払い方法によって変動します。それだけでなく、どこの保険会社でどんな保険商品を選ぶかによっても異なります。せっかくなら、できるだけおトクに（=返戻率を高く）加入したいですよね。

そこでおすすめなのが【ソニー生命の学資保険】。

ソニー生命は2019年12月まで最大108％超えの返戻率を出していました。普通預金の金利が0.001％～0.2%ほどですから、8％もプラスして戻ってくるというのは嬉しいですよね。現在は106％強がMAXのようですが、それでも他社の保険商品と比較すると高い水準というイメージです。

ソニー生命のホームページでは10秒ほどで簡単に学資保険のシミュレーションをすることができます。保険商品は一人で調べていても難しいポイントが複数あるので、悩み続けるよりもまずシミュレーションをしてみることをおすすめします。どんなプランがいいか選びきれていない状態でも、複数プランを提示してくれるのでイメージがつきやすいです。実際に提示されたプランを見比べながら「月々の保険料ってどれくらい？」「受け取れる満期保険金はいくら？」と考えていき、最適なプランを見つけましょう。気になるプランがあったら、そのまま相談のお申込みも可能です。もちろん無料で、対面以外にオンラインでも相談できるので、賢く活用してみましょう。

まとめ

学資保険の加入に際して、気を付けるべきポイントを改めておさらいすると、以下の4点に集約されます。

• 学資保険にはいる目的を明確にする
• 返戻率／満期／払込期間を確認し、無理のないスケジューリングをする
• 返戻率が高くなるよう、早期加入で検討する
• プロの無料相談を賢く活用する

記事を読んで、学資保険の選び方について理解が深まりましたでしょうか。保険と聞くとなんとなく難しそうでついつい億劫になり、検討が遅れてしまう方も多いかと思います。

ポイントさえ押さえておけば比較も簡単になりますので、小さなお子様をお持ちのご家庭は早めに調べてみてくださいね。妊活中の方も早めに調べておけると返戻率の点でメリットがあるので、検討に早すぎるということはないのかもしれません！

学資保険は貯蓄性がありお子様の教育費用の備えとしておすすめの保険です。しかし保険商品である以上、通常の預金とは異なりいつでも引き下ろせるものではありません。短期での解約は支払った保険料が満額戻ってこない（元本割れ）リスクもありますので、しっかりとした計画のもとに加入したいものです。気になる方は、早速プロに相談してみましょう。